来源：新闻与观察家
北卡州法律限制贷款利率，但一些非银行贷款机构通过与外州银行合作，规避州利率上限。最新研究发现，一些面向低收入、低信用分数人群的贷款，年利率最高达到388%，部分借款人最终甚至因无力偿还而申请破产。
“无隐藏费用”背后，借款人却越欠越多
北卡罗来纳州对贷款机构可以收取的利率设有上限，但一些贷款机构正在规避州法律，收取的利率甚至超过北卡州内银行允许的水平。
总部位于达勒姆（Durham）的负责任借贷中心（Center for Responsible Lending）分析了2018年至2023年期间提交、并在2023年前结案的第7章和第13章破产案件，以了解人们获得信贷的情况以及长期财务困境。
研究作者之一卡特琳·凯泽（Katelin Kaiser）表示，物价不断上涨，而工资没有跟上。许多人因为紧急支出、房屋需要更换屋顶等常见情况，需要借钱渡过难关。
这些贷款有时被宣传为“没有隐藏费用”，主要面向信用评分较低、收入较低的人群。研究分析的借款人中，近四分之三年收入低于6万美元，平均年收入约4.9万美元。
负责任借贷中心副主席阿尔·金（Al King）表示：“他们赚的钱不足以维持生活，所以不得不通过这些贷款来填补缺口。”
但这些贷款本身利率已经很高。如果借款人无法及时还清，就可能需要再融资，支付额外费用和更多利息，而且偿还时间会更长。
什么是“租银行”贷款模式？
研究分析了7200多起个人破产案件，其中1055起、即14.5%，约每7起中就有1起，存在一家或多家所谓“租银行”（rent-a-bank）贷款机构作为债权人。
这类非银行贷款机构包括金融科技公司LendingClub、Avant和Upstart。它们会与犹他州、新泽西州等对利率基本没有实质性限制的州的银行合作。
金融科技公司实际上是“租用”银行牌照，并向银行支付贷款发起费用。银行负责发放贷款，把钱交给借款人，贷款文件上也会出现银行名称，从而可以避开部分州贷款法律。
但贷款的广告、服务和催收工作则由金融科技公司负责。凯泽表示，这些公司往往缺乏完善的贷款审核流程。
研究人员还发现，在一些破产案件中，最终列为债权人的实际上是金融科技公司，而不是银行。
研究人员进一步审查了8家贷款机构的123项债权，包括American First Finance、Avant、Check ‘n Go、EasyPay、Enova、OppFi、FinWise和Cross River Bank。
其中58项债权披露了明确的年利率（APR），利率从14%到388%不等；44项的APR超过了《消费者金融法》规定的33%上限。
600美元贷款，最终欠下1367美元
北卡《消费者金融法》规定，贷款未偿余额的第一档利息不得超过33%。州一般高利贷法则允许银行对部分5000美元以下的消费贷款收取最高36%的APR，其中包括利息和贷款发起费用。
负责任借贷中心分析的多个破产案件涉及平均约1000美元、APR达到158%的贷款。
一个来自克里德莫尔（Creedmoor）的借款人就是典型案例。2016年11月，他通过Enova/Cashnet USA借款600美元，APR高达388%，超过北卡利率上限10倍以上，而且6个月的贷款期限也违反了州法律规定的至少12个月期限。
如果这笔贷款符合州法律，借款人本应支付712.57美元。
但研究人员发现，2019年8月借款人申请破产时，仍欠593.37美元本金和716.70美元利息，总计1367美元——超过最初借款金额的两倍。
另一名来自北卡东部的借款人于2015年12月借款1.5万美元。如果按照《消费者金融法》执行，最高APR应为18%，总利息略高于6000美元，最终应偿还约2.1万美元。
但Avant通过一家外州银行发放了这笔贷款，APR达到34%。整个贷款期限内，融资费用累计达到1.2632万美元。
贷款原本安排为47个月、每月575.68美元，之后再支付一笔金额几乎相同的第48期款项。但借款人后来出现逾期，并于2018年6月申请破产时仍欠约1.09万美元。
在此前两年半时间里，借款人已经支付了1.303780万美元，几乎相当于最初借款金额，其中超过8000美元都用于支付利息。
借款人遇到高利率贷款怎么办？
凯泽建议，除了向司法部、银行专员办公室等州政府机构了解信息外，消费者也可以前往信用合作社，与财务顾问沟通，了解自己实际能够承担多少还款。
负责任借贷中心建议监管机构采取措施保护消费者，包括要求金融科技公司承担贷款风险的同时，接受监管并遵守《消费者金融法》。
该机构还建议增加北卡银行专员办公室和司法部的资金，用于执行相关规定、调查投诉；恢复北卡律师信托账户利息资金，为法律援助等机构提供支持，帮助低收入人群。
此外，联邦银行监管机构也应监督银行与金融科技公司的合作，确保其遵守消费者保护法律。