北美发布 综合
2027年医保费用和政策将有多项调整，老年人处方药自付上限提高，普通家庭需重新核对保费与政府补贴
美国新一轮医疗保险年度开放注册已经启动。10月15日起，主要面向65岁及以上人士的联邦医疗保险（Medicare，俗称“红蓝卡”）率先进入2027年度计划选择期；11月1日起，通过《平价医疗法案》（Affordable Care Act，ACA）保险市场购买医疗保险的个人和家庭，也将陆续开始新一年的投保与续保。
这意味着，从现在到年底，美国数千万家庭将迎来每年一次重新评估医疗保险的重要时期。
与往年相比，2027年的医保调整涉及处方药自付费用、保险计划选择、政府补贴及医疗服务网络等多个方面。对于居住在北卡罗来纳州和南卡罗来纳州的华人家庭来说，无论是已经退休的老年人，还是自行购买医保的中青年家庭，都有必要仔细查看新年度的保险条款，避免因保费上涨、保障内容改变或错过注册期限而增加医疗负担。
65岁以上：Medicare开放注册持续至12月7日
美国联邦医疗保险Medicare的年度开放注册时间为10月15日至12月7日，新的保险计划将于2027年1月1日生效。
Medicare主要面向65岁及以上居民，同时覆盖部分符合条件的65岁以下残障人士及特定疾病患者。
在开放注册期间，符合条件的参保人可以重新选择医疗保险计划，包括从传统Medicare转入由私人保险公司运营的Medicare Advantage（优势计划），或从优势计划返回传统Medicare，也可以调整Part D处方药保险。
需要注意，Medicare开放注册主要针对已经符合资格的人士调整现有保障，并不意味着所有人都必须等到10月15日才能首次申请Medicare。首次符合资格的人通常有自己的初始注册期。
根据美联社报道，2027年部分Medicare Advantage计划将调整保障内容、费用及服务地区，一些保险公司也在缩减部分市场的业务。
因此，即使参保人对目前的保险比较满意，也应仔细阅读保险公司寄送的年度变更通知，确认自己常看的医生、使用的医院和长期服用的药物是否仍在保险覆盖范围内。
2027年处方药费用变化：自付上限升至2400美元
2027年，Medicare Part D处方药保险将迎来两项重要调整。
一是年度个人自付费用上限从2026年的2100美元提高至2400美元，增加300美元；二是标准免赔额从615美元提高至700美元。
不过，自付上限提高并不意味着每位参保人都要支付2400美元。实际费用仍取决于所选保险计划、处方药种类以及个人用药情况。
与此同时，一项用于减轻Part D保费上涨压力的临时联邦补贴计划将在2026年底结束，部分参保人可能因此面临保费变化。
另一方面，2027年还将有新一批高价处方药执行Medicare谈判价格，其中包括用于治疗糖尿病和体重管理的Ozempic、Rybelsus及Wegovy等药物。
美国医疗保险和医疗补助服务中心（CMS）预计，新一轮药品议价政策将使Medicare参保人在2027年的药品支出减少约6.85亿美元。
65岁以下：ACA医保11月1日启动开放注册
对于尚未达到Medicare参保年龄、又没有通过雇主获得医疗保险的个人及家庭，另一项重要日期是11月1日。
届时，美国《平价医疗法案》建立的医疗保险市场（Health Insurance Marketplace）将开放2027年度保险计划的申请、续保和更换。
这一保险项目通常被华人称为“奥巴马医保”，但它不是仅面向低收入人群的福利项目，而是为符合条件的个人及家庭提供购买商业医疗保险的平台。根据家庭收入及其他资格条件，部分申请人可以获得政府保费税收抵免，降低每月保费。
根据美国官方HealthCare.gov目前公布的时间表，开放注册从2026年11月1日开始，计划于2027年1月15日结束。希望新保险在2027年1月1日生效的申请人，应在2026年12月15日前完成选择和注册。
不过，CMS此前公布的2027年度规则对联邦平台开放注册期作出缩短安排，与HealthCare.gov当前页面显示的结束日期存在不一致。因此，读者应以实际办理时联邦及所在州保险市场公布的最新截止日期为准，尽量不要等到最后阶段再注册。
保费与政府补贴变化，普通家庭尤其需要关注
对于购买ACA医保的家庭而言，2027年最值得关注的并不只是能否继续参保，还有每月实际需要支付多少保费。
ACA保险的政府补贴通常与家庭预计年收入、家庭人数及所在地保险价格等因素有关。收入发生变化，可能导致补贴金额随之调整。
近年来，联邦政府针对ACA保险提供的额外保费补贴政策发生变化，已经对部分家庭的医疗保险成本产生影响。因此，即使2027年继续购买同一家公司的保险，实际保费也不一定与2026年相同。
在新年度注册时，参保人应当重新填写预计家庭收入，而不是简单沿用去年的申报信息。
美国政府还在加强对ACA补贴领取资格的核查。路透社10月14日报道，联邦政府宣布终止约18.9万名存在重复保险覆盖等情况的人员所领取的ACA补贴，涉及已经参加Medicare、Medicaid等项目的人员。
南北卡家庭如何办理？已经有医保的也不能忽视
北卡和南卡居民都可以通过联邦医疗保险市场网站HealthCare.gov查询所在地的ACA保险计划。
在南卡，州保险厅10月15日更新的2027年度市场信息显示，多家保险公司将在不同县提供ACA保险，其中Absolute Total Care和BlueCross BlueShield of South Carolina将在全州46个县提供计划，Oscar Health也将进入南卡部分地区市场。
由于保险公司在不同地区提供的计划可能不同，居民应根据居住地址的邮政编码（ZIP Code）查询，不能仅凭保险公司的名称判断是否可以投保。
对于已经参加ACA保险的家庭，如果不主动更换计划，在符合条件的情况下，系统可能自动续保。但是，自动续保并不意味着保费、免赔额、医生网络及药品报销条件保持不变。
此外，退休前通过雇主购买医保的人士，通常需要按照雇主制定的时间办理年度续保或变更手续，不适用ACA保险市场的统一开放注册时间。
Medicaid（俗称“白卡”）则是另一项主要面向符合资格的低收入人群的医疗补助项目，一般全年都可以申请。
更新医保前，建议重点检查五个方面
医保专业人士提醒，在选择新一年度保险计划时，不应只比较每月保费，还应综合考虑全年实际医疗支出。
首先，需要确认自己经常就诊的家庭医生、专科医生和医院是否仍在保险网络内。其次，查看常用处方药是否继续获得报销，以及药品分级和自付费用是否发生变化。
第三，要比较每月保费、年度免赔额（Deductible）和最高自付额（Out-of-Pocket Maximum）。部分保险虽然每月保费较低，但在实际就医时可能需要承担更高费用。
第四，购买ACA保险的家庭应及时更新收入及家庭成员信息，以便重新计算可能获得的保费补贴。
第五，应注意保险生效日期，及时缴纳首期保费，以免出现保障中断。
美国退休人员协会（AARP）表示，持续上涨的医疗费用正在加重老年人的经济压力，参保人更有必要认真比较不同保险计划，选择符合自身健康需求和经济条件的保障方案。
重要日期与官方查询渠道
| 保险类型 | 开放注册开始 | 关键截止日期 |
|---|---|---|
| Medicare联邦医保 | 10月15日 | 12月7日 |
| ACA保险市场 | 11月1日 | 建议12月15日前完成；官方当前列出的最终截止日期为1月15日 |
| 雇主医疗保险 | 由雇主决定 | 由雇主决定 |
| Medicaid医疗补助 | 全年可申请 | 无统一年度开放注册截止日 |
上述日期适用于2027保险年度。ACA最终截止日期须留意CMS及州级最新公告。
居民可以通过以下官方网站了解详情、比较计划及办理注册：
- Medicare联邦医疗保险：Medicare.gov
- ACA医疗保险市场：HealthCare.gov
- 北卡保险厅：NC Department of Insurance
- 南卡保险厅：SC Department of Insurance
对于南北卡华人家庭而言，2027年的医保更新不仅是每年例行的续保手续，也是在医疗费用和保险政策发生变化之际，重新评估家庭健康保障与经济负担的重要机会。
无论目前的保险是否满意，都应在开放注册期内认真核对新年度计划，避免错过调整机会。